La retraite

Combien de points faut-il pour pouvoir prendre sa retraite ?

Le système de retraite est relativement compliqué en France et repose sur un calcul impliquant un nombre de trimestres et de points. Souvent revu, il est un point d’interrogation pour beaucoup de français qui aimeraient pourtant savoir quel sera le montant de leur retraite. Nous vous aidons à y voir plus clair.

Combien de trimestres de cotisation avant de pouvoir prétendre à la retraite ?

Plusieurs réformes ont été faites au sujet des retraites, notamment en 2010 et en 2013. En 2020, il faut normalement attendre d’avoir 62 ans pour pouvoir prétendre à la retraite, mais pas forcément à taux plein.

L’âge n’est pas toujours significatif, car certaines personnes ont commencé à travailler très jeunes et peuvent prendre leur retraite, avant, si elles ont cotisé entre 161 et 172 trimestres.

La durée d’assurance connait cette variation depuis la réforme de 2013 et cela devrait durer jusqu’en 2035.

C’est l’année de naissance qui détermine le nombre exact. Par exemple, une personne née en 1949 devra avoir cotisé pendant 161 trimestres, alors qu’une personne née à partir de 1973 devra cotiser 172 trimestres.

Un trimestre, cela veut dire quoi ?

Il est bon de savoir à quoi correspond la notion de trimestre quand on parle de la retraite et ce, pour ne pas fausser le calcul que vous pourriez effectuer pour connaitre le montant de la vôtre.

Pendant une année ; si elle est travaillée ; sont considérés comme des trimestres validés, le montant des cotisations prélevées sur le salaire, si elles équivalent à 150 fois le SMIC horaire de l’année concernée.

Vous le comprenez, ce n’est pas le temps de travail effectué qui est pris en compte, mais les revenus perçus.

Ainsi pour 2020, le montant est de 1522.60 € brut, pour considérer que vous avez validé un trimestre. Il y a 4 trimestres dans une année. Vous pouvez donc effectuer le calcul.

Les trimestres peuvent être cotisés (il y a un prélèvement effectif sur le salaire) ou assimilés. Le chômage, la maladie ou encore le congé maternité et paternité font partie de ces exceptions.

Prendre sa retraite sans taux plein : une bonne idée ?

Beaucoup de personnes rêvent déjà de leur retraite et ont mille projets pour occuper ce futur temps libre. Mais si vous quittez votre emploi sans le bon nombre de trimestres, votre pension de retraite sera amputée et vous subirez une décote, réalisé grâce à un coefficient de proratisation.

Seront uniquement pris en compte les trimestres effectivement cotisés et qui comptent pour le calcul et non votre âge.

Pour avoir une retraite à taux plein, un salarié a donc tout intérêt à travailler jusqu’à 70 ans. Passé cet âgé, il est bon de savoir qu’un employeur peut demander à un salarié de partir en retraite, même contre sa volonté, car il ne cotise plus.

Comment estimer le montant de sa retraite ?

Il faut prendre en compte la retraite de base et la retraite complémentaire.

Si vous avez droit à une retraite au taux maximum, parce que vous avez cotisé assez de trimestres, vous avez droit à la moitié de votre revenu annuel moyen, en vous basant sur les 25 meilleures années ; si celui-ci ne dépasse pas certains plafonds.

Si vous n’avez pas cotisé assez de trimestres, vous avez le choix, dès 62 ans :

  • Vous contenter du montant de votre retraite avec le système de la décote comme vu précédemment.
  • Continuer à travailler, jusqu’à arriver au taux maximum.

Retraite progressive, emploi-retraite ou encore rachat de trimestres sont autant de solutions qui permettent de faire monter le montant de votre pension de retraite, si celui-ci ne vous convient pas.

N’oubliez pas de rajouter votre retraite complémentaire !

AGIRC-ARRCO : comment prendre en compte la retraite complémentaire ?

Outre la retraite principale, se greffe aussi un régime de retraite complémentaire que l’on peut calculer en prenant en compte deux paramètres : les tranches de cotisation et le prix d’achat des points acquis.

Il existe deux tranches qui sont établies à partir du plafond de la sécurité sociale. Le taux contractuel de cotisation pour la tranche 1 est de 6.20% et de 17% pour la tranche deux.

Quant au prix d’achat du point, il évolue tous les ans. Il devait être réévalué pour entrer en vigueur au 1er janvier 2021, mais la crise sanitaire liée au Covid-19 ne l’a pas permis. Pour l’instant, il est toujours à 17.3982 €.

Depuis la fusion de ces deux organismes de retraite complémentaire, tout est fait pour unifier et simplifier le régime.

Le salarié doit prendre son salaire brut par tranche qu’il doit multiplier par le taux d’acquisition des points en fonction de la tranche (1 ou 2). Le chiffre obtenu doit être divisé par le prix d’achat d’un point (en se référant à son prix d’achat de l’année en cours).

Pour calculer le montant de la pension de retraite, on se base sur la valeur du point (et non sur son prix d’achat). Fin 2020, la valeur du point est de 1.2714 €. Ce montant sera certainement revalorisé après la crise sanitaire.

Tout est-il toujours pris en compte pour le calcul de ma retraite ?

Tous les ans, vous recevez un courrier émanant de la retraite complémentaire qui vous indique votre nombre de points. Ce document est à conserver précieusement.

Pourtant, attention, les organismes ne sont pas à l’abri d’une erreur. Il est tout à fait possible (et gratuit) de demander un relevé de carrière pour le comparer aux documents professionnels que vous avez en votre possession. Sachez que ce document vous sera automatiquement envoyé dès lors que vous aurez 55 ans.

Si l’organisme n’a pas pris en compte certains trimestres (cotisés ou assimilés), vous pouvez toujours apporter la preuve que vous avez travaillé ou de votre autre situation ; pour modifier votre relevé.

2025 : ce qui pourrait changer pour la retraite :

Le calcul de trimestres vous laisse perplexe ? Sachez que le gouvernement essaie de simplifier tout cela.

On ne parlera sans doute plus, après 2025, de trimestres, mais de points. Un point pourra être converti un euros ; ce qui simplifiera le calcul pour savoir combien vous sera versé pour votre retraite et élaborer vos projets !

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